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银行贷款借款者容易混淆住房担保贷款与住房按揭贷款

时间:2015-03-06 文章来源: 【字体:  

很多借款者买房知道要申请银行贷款,但是对于个人住房担保贷款和住房按揭贷款,这两者的概念很混淆。个人房贷业务中的“住房担保贷款”和“住房按揭贷款”是一对极易混淆的概念。其实,二者并非一回事。今天小编就为大家分析这两者的区别。
 
一、银行贷款中,个人住房担保贷款与住房按揭贷款的定义
 
    个人住房担保贷款,是指借款人以所购住房或者其他财产作抵押,或由第三人为其提供还款担保的贷款。
 
    住房按揭贷款,是指购房人向房地产商先交部分房款,其余部分以所购住房为抵押,并由房地产商提供担保的贷款。
 
二、银行贷款中,个人住房担保贷款与住房按揭贷款的共同点
 
    住房担保贷款与住房按揭贷款有以下三个相同点:
   
    (1)借款人在银行的存款一般应达到购房总价款的30%以上,并以此作为购建住房的备付款。
 
    (2)借款人必须具有偿还贷款本息的能力。
 
    (3)具有购买住房的合同或协议等文件。
 
三、银行贷款中,个人住房担保贷款与住房按揭贷款的区别
  
    从分类上看,住房担保贷款可以分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和抵(质)押加保证贷款。住房按揭贷款仅类似于担保贷款中的抵押贷款,根据房屋是否竣工可分为现楼按揭贷款和楼花按揭贷款两种。
 
    从贷款投向上看,担保贷款多用于购买现房,购买期房的较少。而按揭贷款多用于购买期房,购买现房的较少。
  
    从抵押物上看,住房担保贷款的抵押物或质押物包括所购房屋、贷款人或担保人的其他不动产、有价证券、黄金珠宝等;后者则只能以所购房屋或者楼花作为抵押,同时需要房地产商作担保或承诺,当购房者不能如期还贷时,向银行购回抵押权。
  
    从担保上看,在确定抵押担保时,抵押物是客观存在的,抵押和担保可以单独使用;设定按揭担保时,抵押房屋有可能尚未建成,抵押和担保通常结合使用。
  
    从贷款发放方式上看,住房担保贷款实行一次性全额拨付的方式,按揭贷款则按照开发商的施工进度分期拨付,并由银行承担资金监督的责任。
  
    从债务关系上看,住房担保贷款只涉及银行与购房者两者之间的债权与债务关系,按揭贷款则涉及银行、购房者和房地产商三方。
  
    从银行责任来看,在住房担保贷款中,银行只负责从购房者手里收回贷款本息,而不对开发商承担监督责任。按揭贷款中,银行不但要负责按期收回贷款,而且要监督开发商的资金使用情况,并按工期拨付资金。
  
    从银行的风险来看,在住房担保贷款中,银行要承担借款人不能如期还贷的风险;在按揭贷款中,银行不但要承担上述风险,还要承担楼花无法按期建成现楼的风险。我国几大商业银行现在开办的基本上皆为个人购房担保贷款。
 
    通过小编的介绍,相信各位借款者在申请住房贷款的时候,能够正确区分个人住房担保贷款与住房按揭贷款了。