三大贷款还款方式 让不同的你 贷款“最省”
时间:2011-03-18 文章来源: 【字体:

随着银行贷款越收越紧,精明的贷款人会发现,不同的还款方式,所还的利息是不同的。据测算,一笔50万元、期限为30年的贷款,采取不同的还款方式,利息支出相差12万元之多。因此,如何选择贷款还款方式来节省贷款利息也成了目前贷款一族最关心的问题。


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传统的贷款还款方式


传统的还款方式主要是等额本息偿还和等额本金偿还。


一、等额本息。它是在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。每月还款额计算公式为:[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]


二、等额本金。它是是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这样由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,贷款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少。 等额本金贷款计算公式为:每月还款金额 = (贷款本金 / 还款月数)+(本金 - 已归还本金累计额)×每月利率。


银行人士指出:两个贷款还款方式的主要区别在于,前者每期还款金额相同,即每月本金加利息总额相同,客户还贷压力均衡,但利息负担相对较多;后者又叫“递减还款法”,每月本金相同,利息不同,前期还款压力大,但以后的还款金额逐渐递减,利息总负担较少。以贷款100万元20年期(以基准利率5.94%计算)计算,采用等额本息还款法,利息超过71万元。而采取等额本金还款,支付利息款59.6475万元。两者相比,利息相差11万元左右。值得一提的是,等额本金还款法并不适合所有的贷款者,因为它的月供是倒金字塔式结构,也就是说早期还款数额较高,不适合贷款压力大的家庭。


新一种贷款还款方式


日前市面上推出一种房贷新品种--“净息还款法”,它指贷款人在贷款期限内只付利息不用还本,本金可以在贷款到期后一次性偿还。


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采用“净息还款法”贷款的最长期限不超过5年,贷款成数一般为6成以内,贷款利率与普通利率相一致。贷款到期后,符合要求的客户有一次贷款展期机会。当然,这种贷款方式也允许贷款人部分或全部提前还贷,且银行不收取违约金。据称,“净息还款法”主要针对都市白领、经商创业者等预期收入较高的高端客户。比如事业刚刚起步、急需资金的创业人士,可以以最小的还款压力先满足安居需求,减小还贷对创业融资的压力。